Накопительная пенсия в системе пенсионного страхования

Все большее россиян стремится увеличить свою будущую пенсию и выбирают вариант формирования накопительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах. Этот фактор оправдан, ведь это позволяет значительно увеличить величину пособия.

Ежемесячно работодатель отчисляет в ПФР 22% от фонда оплаты труда (официальной заработной платы) сотрудника. Из данных отчислений 6% идут на солидарный тариф (на формирование фиксированной выплаты и др.).

  • Если гражданин остановился на страховой пенсии, то остальные 16% идут на ее формирование.
  • Если выбрал смешанную, то из общей суммы перечислений 10% уходит на формирование страховой выплаты, а 6% — на формирование накопительной пенсии.

Соответственно ст. 11 и ст. 15 Федерального закона №360 «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» от 30.11.2011г. накопления персонифицированы и, в отличие от солидарной системы, платятся только тому лицу, которое их вносило. Накопительная пенсионная выплата формируется из страховых взносов, которые перечисляет работодатель, и взносов на добровольной основе, а также за счет их инвестирования.

В 2017 году страховые взносы на ОПС, которые работодатели платят за своих работников, идут на формирование только страховой пенсии — это вызвано мораторием на пенсионные накопления, который планируется продлить еще на 2 года вперед.

Как выбрать НПФ для накопительной части пенсии?

Чтобы получить наибольший доход от инвестирования пенсионных накоплений, нужно грамотно подойти к выбору НПФ. Центральный банк РФ на официальном сайте публикует данные по доходности негосударственных фондов, соответственно которым надо выбрать наиболее перспективный из всех.

Наиболее важные критерии, на которые стоит обратить внимание при выборе:

  • Возраст НПФ и основные показатели. В первую очередь необходимо смотреть на дату создания НПФ. Выбирайте фонды, созданные до пенсионной реформы 2002 года. Если фонд создан в 1995 году и ведет свою деятельность до сих пор, это уже показатель надежности, т.к. этот НПФ смог пережить несколько финансовых кризисов. Также надо обратить внимание на основные показатели фонда: объемы резервов и пенсионных накоплений, количество клиентов.
  • Учредители. Наиболее надежными являются фонды, в учредители которых входят крупные представители сектора экономики, занимающиеся транспортировкой и добычей нефти, газа, полезных ископаемых, крупные электроэнергетические и металлургические предприятия и прочие.
  • Доходность. Если в надежности НПФ можно убедиться по вышеуказанным параметрам, то с доходностью это значительно труднее, т.к. существует две доходности:
  • по данным Федеральной Службы по Финансовым рынкам (ФСФР)- основной контролирующий орган НПФ;
  • по данным самого фонда.
Значения, предоставляемые двумя данными источниками, могут отличаться. В надежных НПФ реальная доходность (зачисляемая на счета клиентов) обычно меньше на 0-3%, чем официальная доходность от инвестирования средств накоплений или резервов, данные о которой можно найти сайте ФСФР или Центробанка.

Также стоит посмотреть на показатели доходности по отношению к числу клиентов: 11% годовых при 900 тысячах клиентов показательнее, чем 35% годовых при 130 клиентах. Следует обратить внимание не только на доходность за предыдущий год, а на совокупную доходность за долгосрочный период.

Рейтинг надежности «Эксперт РА»

«Эксперт РА» — рейтинговое агентство на территории Восточной Европы и стран СНГ, ведущий аналитико-коммуникационный центр. Рейтинг — это экспертную оценка, которая показывает степень надежности фонда.

Специалисты агентства «Эксперт РА» разработали систему классов для определения данного показателя, в соответствии с которыми и проводится оценка надежности негосударственных фондов:

Рейтинг надежностиРасшифровка
А++сверхнадежные НПФ, непоколебимые никакими кризисами
А+стабильные и надежные фонды с высокой репутацией
Апроверенные надежные фонды, не входящие в группу «непотопляемых»
В++фонды с удовлетворительным уровнем надежности, репутация которых не подмочена плохими отзывами
В+уровень надежности данных фондов вызывает сомнения в некоторых ситуациях (например, в случаях, когда необходимы значительные выплаты)
Вуровень надежности фонда низкий, без гарантии стабильности
С++ненадежные НПФ с большой вероятностью отзыва лицензии или банкротства
С+неудовлетворительная надежность и очень высокая вероятность отзыва лицензии у фонда
Сфонды с плохой репутацией, например, случаи невыполнения перед клиентами своих обязательств
Dфонды-банкроты
Ефонды, которые лишились лицензии или находятся в процессе ликвидации

Статистика доходности НПФ России

НПФ — участник рынка, который имеет большое накопление средств, увеличивающихся каждый год, при этом, если на протяжении длительного периода их доходность находится на хорошем уровне, то это будет лучшей моделью по управлению деньгами, при которой хорошая пенсия людям обеспечена.

По данным Центробанка в пятерку лучших моделей за несколько последних лет входят достаточно известные фонды:

  1. Сбербанк.
  2. Доверие.
  3. Европейский пенсионный фонд.
  4. Стальфонд.
  5. Лукойл-Гарант.

Они все стабильно приносят прибыль, а что очень важно, их долгосрочная доходность обогнала инфляцию. Данные свидетельствуют, что каждый клиент, который вложился в популярный Европейский фонд за последние 6 лет удвоил свои средства, повысив благосостояние людей. А один из крупных по вложениям ПФ Електроэнергетики, стабильно приносит прибыль, но она скромнее уровня инфляции, немного ниже результат у государственного ВЭБ (Внешэкономбанка).

Рейтинг количеству застрахованных лиц

Кажется, что чем больше застрахованных в фонде, тем это лучше. Но судить о НПФ по одному этому критерию не совсем правильно, лучше это делать в совокупности с рейтингами по доходности и надежности за какой-то определенный срок, желательно 5 лет.

Рейтинг показывает места НПФ по количеству человек, которые передали пенсионные накопления конкретному фонду на 31 марта 2016 года:

НПФКоличество застрахованных
1НПФ Сбербанка (АО)4228770
2НПФ БУДУЩЕЕ (АО)3728222
3НПФ РГС (ОАО)2846335
4НПФ ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ (АО)2718171
5КИТфинанс НПФ (ЗАО)2124747
6НПФ Промагрофонд (ЗАО)1808185
7НПФ Европейский пенсионный фонд (АО)1713742
8НПФ Доверие(АО)1478757
9НПФ ВТБ пенсионный фонд (АО)1331616
10НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления (ОАО)1114769
11НПФ электотроэнергетики (АО)1075435
12НПФ Согласие (ОАО)1004545
13НПФ Наследие (ЗАО)797885
14МНПФ Большой (АО)430420
15Национальный НПФ (АО)308910

Лучшие фонды НПФ по доходности и надежности в 2016 году

Если выбирать 5 лучших НПФ, то обращать свое внимание нужно на соотношение доходности и надежности. Пятерка лучших выглядит так:

  1. НПФ АО «Европейский пенсионный фонд». Он дает 20,64% дохода на вложенные накопления, при этом его рейтинг А++ по шкале «Эксперт РА». Даже при неблагоприятной экономической ситуации, с большой вероятностью можно предполагать, что он нормально продолжит свою работу.
  2. НПФ ЗАО «Промагрофонд». При стабильном рейтинге по надежности А++ доходность вложений равна 17,32%
  3. АО НПФ (ТНК) «Владимир». Доходность немного ниже — 15,03%, но при этом он надежный. По оценке экспертов у него рейтинг А++.
  4. НПФ ОАО «Ханты-Мансийский». В 2015 году начислял доход примерно 19,46% годовых, ему присвоен рейтинг А+. Следовательно, что даже в неблагоприятных ситуациях сохранена вероятность, что он будет выполнять свои обязательства.
  5. АО НПФ «Доверие» показало 19,01% доходности вложений и ему присвоен рейтинг А+.