Для граждан, имеющих пенсионные накопления, важно выбрать надежного страховщика, который передаст в распоряжение управляющей компании накопленные денежные средства. В свою очередь данная компания обязуется приумножать средства за счет инвестирования. В настоящее время страховщиком является Пенсионный фонд России, но наравне с государственным фондом им может быть и негосударственный фонд или управляющая компания. Также гражданин имеет право сменить своего страховщика. При смене пенсионного фонда делать это лучше один раз в пять лет, чтобы не потерять инвестиционный доход. А вот менять управляющую компанию можно каждый год.
Пенсионная реформа
До изменений в пенсионной системе в 2015 году в нашей стране существовала трудовая пенсия, которая состояла из двух частей:
- страховой;
- накопительной.
С января 2015 года эти части стали отдельными самостоятельными видами пенсий. И одна, и другая устанавливается гражданину по достижении пенсионного возраста, но каждая из них рассчитывается по своей формуле.
Граждане вправе выбрать:
- формировать только страховую пенсию;
- перечислять средства на страховую и накопительную.
Страховое обеспечение назначается пенсионеру при соблюдении особых условий и состоит из суммы пенсионных баллов (ИПК), имеющих свою стоимость, и фиксированной выплаты.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 424-ФЗ от 29.12.2013 года накопительная пенсия зависит от суммы средств пенсионных накоплений, которые учитываются в специальной части лицевого счета. Размер данного обеспечения при его установлении рассчитывается по формуле:
где:
- НП — сама накопительная пенсия;
- ПН — сумма пенсионных накоплений;
- Т — время (количество месяцев) в течение которого планируется выплата.
На накопительную пенсию могут рассчитывать те граждане, кому положена страховая выплата (в том числе досрочно), и кто имеет на своем счете пенсионные накопления.
Способы управления пенсионными накоплениями
Уплаченные за застрахованных лиц взносы в зависимости от способа формирования пенсии могут накапливаться на индивидуальном счете, становясь пенсионными накоплениями. Эти взносы могут быть перечисленных как страхователем (работодателем), так и самостоятельно гражданином в рамках Программы государственного софинансирования. В любом случае накопления необходимо передать в управление. Сделать это можно выбрав страховщика:
- ПФР — государственный Пенсионный фонд России;
- НПФ — негосударственный пенсионный фонд.
При выборе ПФР также важно определиться, какой управляющей компании (УК) можно доверить:
- УК, с которой у ПФР заключен договор доверительного управления;
- ГУК (государственная УК) — Внешэкономбанк.
Формировать накопительную пенсию могут граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года соответствующий выбор, а также лица, за которых с 1 января 2014 года начислялись взносы на ОПС в течение пяти лет с момента первой уплаты взносов (или до 23 лет, если по истечении 5 лет они не достигли данного возраста).
Формирование накопительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ)
Сделать выбор в пользу формирования накопительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде — это, по сути, отказаться от услуг ПФР. В этом случае НПФ учитывает и выплачивает данный вид пенсии.
Распоряжаться (инвестировать) накоплениями самостоятельно негосударственный фонд не может (п. 10 ст. 25 закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ), поэтому он без ведома гражданина выбирает частную управляющую компанию. Другими словами, при доверии пенсионных накоплений в НПФ застрахованное лицо не вправе выбирать УК, которая будет управлять его средствами.
Чтобы перевести свои накопления из ПФР в негосударственный пенсионный фонд, нужно:
- заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании;
- обратиться в ПФР с заявлением о формировании накопительной пенсии в выбранном НПФ.
Также застрахованное лицо имеет право перейти из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, сделать это можно один раз в год. Однако рекомендуется менять пенсионный фонд не ранее, чем один раз в пять лет, чтобы не потерять инвестиционные средства; менять фонд реже нецелесообразно, так как весь инвестиционный доход «сгорает».
В любом случае, подать заявление необходимо до 31 декабря текущего года, тогда в следующем году все права будут переведены новому страховщику.
Формирование пенсионных накоплений в управляющей компании (УК)
Помимо НПФ гражданин может формировать свои накопления в частной или государственной управляющей компании (ГУК):
- частная УК выбирается из числа компаний, с которыми Пенсионный фонд РФ заключил договоры доверительного управления в зависимости от итогов конкурса Минфина РФ;
- гражданин может выбрать и ГУК — Внешэкономбанк, а также инвестиционный портфель, в соответствии с которым будут инвестироваться пенсионные средства. Также в ГУК поступают ранее сформированные накопления «молчунов», т.е. граждан, которые не предпринимали никаких действий по выбору УК или НПФ.
Любой из этих компаний застрахованное лицо может доверить формирование своей будущей пенсии. В отличие от негосударственного пенсионного фонда ПФР дает гражданам право выбирать, какой УК доверить свои накопления и по какой схеме будут инвестироваться его пенсионные средства (при выборе инвестиционного портфеля).
Выбор инвестиционного портфеля
Государственная управляющая компания Внешэкономбанк занимается инвестированием средств застрахованных лиц. В соответствии с Федеральным законом № 182-ФЗ от 18.07.2009 года ГУК обязан вкладывать пенсионные накопления застрахованных лиц в инвестиционные портфели. При выборе данной компании граждане имеют право выбрать один из двух предлагаемых портфелей. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в ПФР. В настоящее время предусмотрено два вида инвестиционных портфелей ценных бумаг — базовый и расширенный.
Базовый инвестиционный портфель включает в себя:
- государственные ценные бумаги Российской Федерации;
- облигации отечественных компаний с государственными гарантиями.
Расширенный инвестиционный портфель состоит из:
- государственных ценных бумаг РФ;
- гарантированных РФ ценных бумаг отечественных компаний;
- банковских депозитов, как в рублях, так и в иностранной валюте;
- ипотечных ценных бумаг;
- облигаций международных финансовых организаций.
Средства граждан, которые имеют пенсионные накопления и не заключали договор ни с какими УК и НПФ, автоматически инвестируются в расширенном инвестиционном портфеле.
Инвестирование средств пенсионных накоплений
Согласно Федеральному закону № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года в Российской федерации все средства, которые формируются на лицевом счете гражданина в накопительную пенсию, постоянно инвестируются на финансовом рынке. От результатов инвестирования зависит доходность пенсионных накоплений, однако не исключены и убытки.
В соответствии со статьей 26 Федерального закона № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года к таковым относятся:
- государственные ценные бумаги РФ и ее субъектов;
- акции в форме ОАО и облигации российских эмитентов;
- депозиты в рублях и в иностранной валюте в кредитных организациях и так далее.
Доходами от инвестирования являются дивиденды и проценты по ценным бумагам и банковским депозитам, а также прочие виды доходов от операций по инвестированию средств пенсионных накоплений.
При выборе способа формирования будущего пенсионного обеспечения следует помнить и о том, что в отличие от страховой выплаты, которая ежегодно индексируется государством, накопительная индексации не подлежит и от инфляции не защищена.
Что такое «доверительное управление»?
Согласно статье 18 Федерального закона № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в РФ» ПФР передает управляющей компании средства пенсионных накоплений в доверительное управление. В свою очередь УК обязуется управлять активами инвестора на фондовом рынке.
Между ПФР и УК заключается договор в письменной форме, который содержит индикатор финансового рынка. Данный индикатор применяется для определения эффективности управления накоплениями и утверждается в соответствии с методикой Банка России. Срок договора должен составлять не более 15 лет.
В соответствии с договором доверительного управления УК от своего имени заключает сделки на рынке ценных бумаг. Данные сделки должны быть проведены в интересах клиента. От этого зависит вознаграждение компании, которое представляет собой часть прибыли или процент от стоимости активов.
Заключение договора доверительного управления между НПФ и УК
Законодательством РФ разрешено заключение договора доверительного управления между НПФ и УК. Согласно этому договору негосударственные фонды размещают средства накоплений через управляющую компанию.
Данный договор обязательно должен содержать ряд условий, установленных Банком России. В соответствии со статьей 36.13 Федерального закона № 75-ФЗ от 7 мая 1998 года требованиями к договору доверительного управления пенсионными накоплениями является наличие индикатора финансового рынка и инвестиционной декларации. Также договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.
После заключения договора в течение трех рабочих дней негосударственный фонд обязан уведомить об этом Банк России.
В будущем хочу получать две пенсии — страховую и накопительную. Под условия подхожу: 1986 года рождения, работаю официально, заработная плата полностью белая и работодатель ежемесячно платит страховые взносы. Пока я никуда не обращался, то есть я «молчун». Мой приятель уже заключил договор с одним негосударственным пенсионным фондом и Всем доволен. ПФР предлагает выбрать управляющую компанию, а в НПФ можно сменить УК или как произойдет инвестирование моих пенсионных средств?
Стоит отметить, что «молчунам» было разрешено выбрать УК или НФ до конца 2015 года, сейчас за ними такого права не закрепляется.
В отличие от государственного Пенсионного фонда России, негосударственные выбирают управляющую компанию, с которой заключают договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, самостоятельно не спрашивая об этом застрахованных лиц. Поэтому при выборе НПФ свои накопления Вы полностью доверяете этому фонду.
Также важно помнить о том, что в отличие от страховой пенсии, накопительная не индексируется государством, а полностью зависит от доходности инвестирования. А тут, как известно, могут быть убытки. В случае убытков Вам будут выплачены средства без повешения.
Муж 1950 года, я — 1951. Положена ли нам накопительная пенсия? Если нет, то почему. Мы как год назад бросили работать. Если нет, то кому пошли наши деньги?