Как пенсионеру списать долг по кредиту по новому закону

Довольно часто в Интернете и в наружной рекламе можно встретить объявления — «Пенсионерам спишут долги по кредитам!», «Помощь в списании долгов по займам и ЖКХ» и так далее. Для некоторых пенсионеров этот вопрос довольно актуальный, так как существует множество причин, из-за которых могут возникнуть трудности в обслуживании кредитов — серьезное ухудшение здоровья, увольнение с работы, потеря близких и многое другое. Разбираемся, можно ли законно списать кредитную задолженность, реально ли это и что для этого нужно сделать.

Списание долгов пенсионерам в 2022 году

Изображение pensiya.molodaja-semja.ru

Существует ли программа списания всех долгов для пенсионеров?

Просто так не оплачивать задолженность по кредиту нельзя. Иначе банк или микрофинансовая организация (МФО) начнет начислять пени и штрафы, затем перенаправит материалы в суд, после чего взыскивать задолженность начнут судебные приставы, которые вправе будут арестовать активы пенсионера-должника, в том числе зарплатные и пенсионные счета. Ни один кредитор не заинтересован в том, чтобы просто так прощать и списывать долги заемщикам, даже если должник пожилого возраста.

При этом и на государственном уровне не предусмотрено никаких федеральных программ, позволяющих списать все долги по займам и кредитам, даже пенсионерам. Поэтому верить рекламным обещаниям о якобы «кредитной амнистии» не следует.

Избавиться от кредитной задолженности можно только через банкротство физического лица, то есть через доказательство своей несостоятельности и неспособности исполнить требования кредиторов.

Банкротство как способ реально списать долги по кредитам физических лиц

Если у пенсионера не получается рассчитаться с кредитором, он может воспользоваться процедурой банкротства. Правда, доступна такая возможность лишь в случае, когда действительно отсутствуют условия для самостоятельного погашения долга. В частности, когда нет достаточного дохода или имущества, которое можно было бы обратить в счет погашения.

Условия и порядок банкротства регламентируются законом № 127-ФЗ от 26.10.2002. Причем с 1 сентября 2022 г. вступили поправки в закон, предусматривающие упрощенную процедуру банкротства, при которой не требуется привлечение арбитражного или иного суда. Все оформление происходит через МФЦ, бесплатно и в довольно быстрые сроки.

Какие долги можно списать, а какие — нет

По закону решение о списании может быть принято в отношении следующих долгов, сформировавшихся у физического лица:

  • по оплате услуг ЖКХ;
  • по невыполненным обязательствам перед банками, МФО или кредиторами, являющимися частными лицами (в частности, по кредитам, займам и накопленным по ним процентам);
  • по налогам, сборам, пошлинам ФНС и ПФР, если должник — индивидуальный предприниматель;
  • по договорам поручительства.

Нельзя списать следующие виды задолженностей:

  • платежи, неоплаченные после подачи заявления о банкротстве;
  • компенсация ущерба, причиненного вследствие правонарушения (например, при ДТП, уголовном преступлении и т.д.);
  • обязательства перед физ. лицами, работавшими у должника по трудовому договору (зарплата сотрудников, работавших у ИП);
  • алименты.

Условия банкротства физических лиц в 2022 году

Для списания задолженности в рамках банкротства пенсионера должны выполняться обязательные условия, свидетельствующие о его неплатежеспособности:

  • Должник перестал вносить платежи по кредитам, займам или другим финансовым обязательствам, что привело к возникновению просрочки.
  • Суммарный долг по кредитам, штрафам, налогам и начисленным пеням превышает оценочную стоимость имущества должника.
  • Вынесено Постановление ФССП об завершении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, доступного для реализации.
  • Официальный доход гражданина не позволяет вносить хотя бы 10% от величины ежемесячного платежа по кредиту.

При этом должнику желательно демонстрировать, что он всячески пытается погасить задолженность самостоятельно, но по объективным причинам не может этого сделать. Например, стоит предпринять попытки самостоятельно разрешить вопросы с кредиторами — вести переписку или переговоры с банками, МФО и т.д. Можно попробовать трудоустроиться или хотя бы встать на учет в службу занятости населения, искать подработку.

При выполнении всех перечисленных условий можно приступать непосредственно к процедуре банкротства. Это можно сделать двумя способами — через суд или по упрощенной схеме через МФЦ.

Банкротство пенсионера в 2022 году через МФЦ

Начиная с 1 сентября 2020 г. физическим лицам, в том числе и пенсионерам, предоставляется возможность упрощенного внесудебного оформления банкротства. Доступен такой способ гражданам, у которых размер задолженности составляет в пределах от 50 до 500 тыс. руб. Если сумма больше, то списать долг можно только через суд.

Для оформления упрощенного банкротства по новому закону нужно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. Это бесплатно. К заявлению необходимо приложить копию паспорта, а также список кредиторов с указанием точных сумм задолженностей (списать долги, не указанные в данном списке, уже не получится).

Заявление рассматривается в течение 3-х дней. После этого должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и, собственно, начинается процедура внесудебного признания физ. лица банкротом. Длится этот процесс 6 месяцев.

  • В течение этого периода банки не могут начислять проценты и штрафы, списывать средства со счетов, а приставы не могут продавать имущество гражданина в целях погашения задолженности. Самому пенсионеру запрещается оформлять новые займы и кредиты.
  • Если в течение этого срока у пенсионера появятся доходы или имущество, позволяющие закрыть долги самостоятельно, об этом нужно сообщить в МФЦ. Процедура банкротства прекратится, а в следующий раз подать такое заявление можно будет только через 10 лет.

Спустя 6 месяцев пенсионера освобождают от обязательств, то есть списывают все долги, указанные им в заявлении. Но одновременно с этим возникают определенные ограничения, о которых будет сказано чуть позже.

Как оформить банкротство через суд

При наличии суммарной задолженности более 500 тыс. рублей оформление статуса банкрота возможно только в судебном порядке. Это достаточно дорогая процедура, так как требуется оплата госпошлины, почтовых расходов, вознаграждения финансовому управляющему, юристу, расходов по размещению объявлений в газете по делу о банкротстве и так далее.

Заявление в суд можно направить:

  • лично, обратившись в канцелярию арбитражного суда по месту жительства;
  • почтовым отправлением;
  • через сервис «Мой арбитр».
Также заявление о банкротстве физ. лица могут направить сами кредиторы или Федеральная налоговая служба.

При личной подаче документов в суд к заявлению нужно приложить:

  • копии личных документов должника (паспорта, ИНН и СНИЛС);
  • документы о наличии долгов;
  • сведения о совершенных сделках за последние 3 года;
  • сведения о наличии доходов и имущества;
  • документы, подтверждающие обстоятельства, которые препятствуют самостоятельному погашению задолженности;
  • квитанцию об оплате госпошлины;
  • квитанцию о переводе на депозит суда денег, необходимых для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
  • документы, подтверждающие отправку копий заявления о банкротстве всем участвующим в судебном разбирательстве лицам.

Суд рассмотрит ситуацию с доходами и имуществом должника и вынесет соответствующее решение. Процедура занимает от 15 дней до 3 месяцев. В течение этого срока должнику не смогут начислять проценты, пени или штрафы, а также арестовать имущество.

Затем финансовый управляющий начнет реализовывать активы и имущество должника, чтобы расплатиться с кредиторами. Продавать будут все имущество, кроме вещей личного пользования и единственного жилья (если оно не ипотечное). Если полученных средств не хватит, остаток невыплаченного долга все равно будет считаться погашенным.

Последствия банкротства для физического лица

Нужно учитывать, что вслед за списанием долга пенсионера последуют определенные ограничения:

  • В течение следующих 5 лет запрещено брать займы и кредиты без указания факта предшествующего банкротства.
  • В течение 3 лет нельзя будет работать в органах управления юр. лиц; в течение 5 лет — в органах управления НПФ, страховых компаний, УК инвест. фондов, паевых фондов и НПФ, а также в микрофинансовых компаниях; в течение 10 лет — в органах управления кредитных организаций.
  • Запрещается в течение 5 лет регистрироваться как ИП или управлять юр. лицом, если менее чем за год до банкротства гражданин закрывал ИП.
Кроме того, при банкротстве нужно учитывать риски потерять свои активы и имущество — предметы роскоши, автомобили, дачи, земли и так далее.

Частые вопросы

  • Существует ли закон, позволяющий списать долги по кредитам физических лиц раз в 5 лет?

    Какого-либо закона, в соответствии с которым можно просто так списать все долги гражданина, не существует. Однако действует закон № 127-ФЗ, в котором закреплена процедура банкротства физ. лиц, за счет чего можно избавиться от проблемной задолженности. Объявлять себя банкротом можно раз в 5 лет.

  • Правда ли, что Путин подписал закон о списании пенсионерам кредитных долгов?

    Нет, это недостоверная информация. Распоряжений, в соответствии с которыми пенсионерам «прощают долги», не существует. Однако действует закон о предоставлении гражданам кредитных каникул, а также временный мораторий на возбуждение дел о банкротстве, действие которого продлится до 1 октября 2022 г.

  • Могут ли приставы списать долг с пенсии?

    Да, в счет погашения сформированной задолженности могут происходить удержания из пенсии. Приставы могут списывать до 50% от суммы пенсии, если удержание происходит по исполнительному листу или судебному решению. Причем, если долг связан с алиментами или причинением вреда другому лицу, взыскание может составлять до 70%.

    Однако пенсионер имеет право на сохранение ежемесячного обеспечения в размере не менее прожиточного минимума. Для этого нужно обратиться к приставам с соответствующим заявлением.

Комментарии 2

  1. Наиль
    16:52  06.09.2022

    Моя супруга в прошлом году проходила процедуру банкротства. Оформляли кредит на строительство пристройки к дому, а потом жена попала под сокращение, пенсионеры оказались не нужны. Кредит больше 400 тыс., из доходов — одни пенсии, перспектив устроиться на работу абсолютно нет. Тут ещё и ценники на стройматериалы взлетели, что купить ничего на те 400 тыс. не получилось. К концу года решились на банкротство, чтобы как-то избавиться от такой кредитной нагрузки.

    Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности
  2. Лера
    00:32  19.10.2022

    Если у пенсионера из имущества и доходов только пенсия, и он начал процедуру банкротства через МФЦ, могут/станут ли удерживать из его пенсии средства? Спасибо.

    Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности

Поделиться мнением

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности
Запрещено любое копирование материалов без письменного разрешения администрации сайта